Что такое домашний капитал и что должны знать домовладельцы

Скорее всего, если вы домовладелец, вы знаете, что такое домашний капитал, даже если об этом мало говорится во время этих домов. шаги к покупке дома. Если вы слышали этот термин, но не знаете, что такое домашний капитал, обратите внимание: домашний капитал - это, по сути, стоимость вашего дома, если учесть, сколько вы еще должны по ипотечному кредиту.

Даже если вы знаете, что такое домашний капитал, можете ли вы с уверенностью сказать, что знаете, как работает кредит домашнего капитала или кредитная линия домашнего капитала (также называемая HELOC)? Если вы не можете, вот руководство о том, что это такое и как вы можете использовать собственный капитал для всего: от займов в колледже до проектов ремонта дома. (К сожалению, это не может помочь вам покрыть эти надоедливые Стоимость продажи дома.)

Что такое домашний капитал?

Когда вы покупаете дом, вы обычно не платите наличными. Большинство людей делают значительный первоначальный взнос на дом и совершать ежемесячные платежи по ипотеке на 15 или 30 лет. В первый день продажи вашего дома капитал вашего дома равен сумме этого первоначального взноса. Первоначальный взнос является единственной частью дома, за которую вы фактически заплатили.

Со временем вы зарабатываете все больше и больше средств с каждым платежом по кредиту. Любая сумма, выплачиваемая за основную часть ипотечного кредита, а не проценты, является вашим домашним капиталом. Выяснение как досрочно погасить эту ипотеку может даже помочь повысить ваш домашний капитал, и домашний капитал также будет расти по мере того, как стоимость вашего дома возрастает и уменьшается, если стоимость дома падает.

Банки позволят вам брать ссуды на эту сумму и использовать наличные по своему усмотрению. Эти ссуды под залог жилья относительно легко получить и имеют низкие процентные ставки по сравнению с другими традиционными кредитами и кредитными линиями.

Кредитная линия Home Equity против ипотечный кредит

Есть несколько разных способов заимствовать средства против собственного капитала. Один через стандартный кредит собственного капитала. Эти кредиты выдаются единовременно с планами платежей до 30 лет, которые вы будете платить при оплате первоначальной ипотеки. Проценты начисляются в тот момент, когда вы снимаете кредит, и вы сразу получаете деньги. Большинство банков разрешают вам использовать денежные средства от вашего займа в течение 10 лет, прежде чем вы начнете возвращать их, часто в течение 20 лет.

Другой вариант - это кредитная линия, или HELOC. HELOC функционирует больше как кредитная карта, позволяя вам покупать и оплачивать вещи до определенной общей суммы. Вы платите проценты только за покупки, которые делаете, и вам не нужно беспокоиться о возврате заранее определенной суммы.

Третий вариант - это Рисунок Home Equity Line, новый гибридный метод, который служит более простой и быстрой альтернативой традиционным HELOC и кредитам на покупку жилья. Он предлагает онлайн-процесс подачи заявки и принятия решения - всего за пять минут - и более быстрого финансирования, давая домовладельцам свои деньги за пять дней. Это также позволяет домовладельцам брать ссуды по низкой фиксированной ставке, имея вначале доступ к единовременной сумме денег. (похоже на кредит собственного капитала) и возможность снимать больше по мере необходимости позже (как с HELOC.)

При любом типе заимствования под домашний капитал условия и процентные ставки обычно довольно хорошие.

«Причина в том, что вы выставляете часть своего дома в качестве залога», - говорит Джефф Такер, экономист из Zillow. «Если вы по умолчанию достаточно долго, они могут забрать ваш дом, так что это более безопасная кредитная линия для банка».

Для чего вы можете использовать ипотечный кредит или кредитную линию?

Любой, кто смотрит на стоимость ремонта ванной комнаты или рассматривает новый забор, знает, что капитальный ремонт может стоить руки и ноги. (Просто взгляните на типичный кухню переделывают по стоимости.)

Но нет никаких правил относительно того, как вы должны использовать наличные деньги, которые вы одалживаете, на капитал вашего дома. Тем не менее, эти деньги используются, большинство людей считают, что ипотечные кредиты являются более доступным вариантом по сравнению с традиционными кредитами и кредитными картами.

«Хорошее использование может быть платой за обучение в колледже или другой большой счет единовременной выплаты, который вы, возможно, захотите покрыть для своих детей», говорит Такер. «Многие люди могут обнаружить, что они могут получить более высокие ставки по этому виду кредита, чем, скажем, по студенческому кредиту».

Требования к кредиту для собственного капитала

Вы можете претендовать на кредитную линию, начиная со дня покупки вашего дома. Не существует периода ожидания с точки зрения того, когда вы сможете подать заявку на эти кредиты, и сумма, на которую вы имеете право, будет зависеть от того, сколько вы заплатили за свой кредит, среди других факторов. Другими словами, ваш кредит не может быть больше, чем ваш собственный капитал.

После финансового кризиса банки начали ограничивать ипотечные кредиты и HELOC на уровне от 80 до 85 процентов собственного капитала домовладельцев. Эта сумма гарантирует, что вы никогда не должны больше по кредиту собственного капитала, чем по первоначальной ипотеке.

«Восемьдесят процентов уже давно стали переломным моментом», - говорит Такер.

Если вы подаете заявку на кредит на приобретение собственного капитала или кредитную линию на покупку жилья через тот же банк, который финансировал вашу первоначальную ипотеку, вы можете увидеть некоторые льготы, например, скидку на отношения. Кроме того, выплачивать кредит проще, если все это делается в одном и том же банке, с помощью одного приложения или учетной записи.

В зависимости от вашего банка, вам, возможно, придется платить комиссионные за доступ к акциям, поэтому не бойтесь ходить по магазинам.

Прежде чем вы получите одобрение, ваш банк захочет провести оценку вашего дома. Этот шаг необходим независимо от того, когда была проведена ваша последняя оценка. По словам Такера, банки не будут полагаться на информацию, предоставляемую такими сайтами, как Zillow. Как правило, вам придется заплатить за эту услугу и дождаться результатов, прежде чем банк примет решение о том, какой будет общая сумма займа для собственного капитала. В чрезвычайной ситуации, однако, вы можете рассчитывать на получение одобрения вашего кредита довольно быстро, в течение периода от 30 до 35 дней.

Ошибки и недостатки ипотечного кредита

Хотя может показаться, что кредит под залог собственного капитала или кредит под залог собственного капитала является простым и доступным способ сделать домашние улучшения, погасить другие долги или использовать в случае чрезвычайной ситуации, есть подводные камни.

Это потому, что с каждым кредитом все еще существует возможность дефолта.

«Если вы уверены, что ваш доход сохранится, и вы сможете вернуть его, это безопасный вариант», - говорит Такер. «Но поскольку ни у кого из нас нет хрустального шара, мы не можем быть уверены, что у нас будет такая же работа, как и в прошлом году».

И в то время как безопасные условия существуют, чтобы предотвратить потери права выкупа (который произошел во время финансового кризис), рынок по-прежнему играет роль в том, застрянете ли вы с домом, за который вы должны больше, чем он ценность.

Подходите к этому виду займа так же, как к любому другому, и подумайте, сможете ли вы его выплатить и стоят ли потенциальные последствия риска.