Ползучесть образа жизни: что это такое и как избежать ползучести образа жизни

Для большинства людей планирование на будущее означает контроль своих финансов. Большинство главных жизненных целей - покупка дома, потрясающая свадьба, отдых на природе, наличие детей - лучше всего делать на прочной финансовой основе. Помимо этих разовых этапов, многие люди мечтают об умеренно роскошном (или чрезвычайно роскошном) образе жизни, для поддержания которого требуется определенная сумма денег. Хотя эти поблажки чувствуются хорошо и важно, они также могут привести к ползучести образа жизни, который может разрушить любое хитрое финансовое планирование.

Если вы (или вы и ваш партнер) создали Финансовая самостоятельность с тем, что у вас есть и разобрались как выйти из задолженности по кредитной карте среди прочего, вы находитесь в довольно хорошем финансовом положении. Вы думаете, что положительные изменения в вашем доходе - скажем, повышение или бонус - только улучшат ваше финансовое положение, но благодаря ползучести образа жизни это не всегда так.

Что такое ползучий образ жизни?

Ползучесть образа жизни, иногда называемая инфляцией образа жизни, - это когда расходы на проживание и несущественные расходы растут вместе с доходом. Ползучесть образа жизни может сделать деятельность или предметы, которые казались роскошью, когда у вас был низкий доход или уровень жизни - длительный отдых в экзотических местах, первоклассная техника, новые автомобили, частые обеды в ресторанах высокого класса - кажутся предметы первой необходимости. По сути, это ваш образ жизни и уровень жизни, приближающийся к уровням, которые вы не смогли бы поддерживать раньше в своей жизни. В плохих случаях ползучего образа жизни эти ненужные расходы могут сократить расходы.

«Характерным признаком ползучести в образе жизни является умственное или звуковое отражение:« Как мне удавалось меньше », - говорит Кэти Уотерс, сертифицированный специалист по финансовому планированию. Стабильные Воды Финансовые. «Мы обнаружили, что клиенты часто отрицают свою чрезмерность и изменяют свои определения умеренности по мере увеличения своего дохода».

Уотерс говорит, что она часто видит клиентов, которые полны решимости взять длительный отпуск, обновить свои дома и купить новые автомобили - со всеми так называемыми (и дорогостоящими) необходимыми, убедить их также добавить к их пенсионным сбережениям может быть вызов.

«Ни одна из этих [роскоши] не запрещена и не прожорлива сама по себе», - говорит Уотерс. «Гадость заключается в том, чтобы дать вам все они: дом, машины, командировочные расходы, реконструкция кухни / двора / подвала / ванной, частные школы. »

Ползучесть образа жизни наиболее заметна среди высокодоходных, но любой может попасть в эту ловушку. Кто не оправдывает более частое питание вне дома каждую неделю после повышения на 1 или 2 процента? Жизнь по средствам может показаться простой, когда ваши средства невелики. Вы можете сказать себе, что после следующего рейза или бонуса вы просто сэкономите больше денег, а все остальное останетесь прежним. Но трудно отреагировать на призыв сирены к более дорогостоящему образу жизни: если вы зарабатываете достаточно денег, чтобы позволить себе квартиру большего размера, не должны ли вы переехать в квартиру большего размера? Вы можете позволить себе более высокую арендную плату, но эти увеличенные расходы сократят ваши сбережения.

«Виновник номер один в ползучести образа жизни тратит на свою кредитную карту и выплачивает ее каждый месяц», - говорит Уотерс. «Так же, как работа расширяется до отведенного времени, расходы будут расширяться до предоставленного кредитного лимита - или, в данном случае, до предоставленного дохода. Скорее всего, счета вашей кредитной карты, когда вы впервые заработали зарплату, были много, много ниже, чем сейчас. Это увеличение вашего среднемесячного баланса с течением времени, особенно если оно изображено на графике, является физическим доказательством того, что вы уступили ползучести ».

Повышение вашего уровня жизни и увеличение расходов на предметы роскоши по мере увеличения вашего дохода не объективно плохо, но когда эта привычка сокращает ваши сбережения - будь то на пенсию, чрезвычайный фонд, или 529 план для образования ребенка - это может быть серьезный финансовый риск. Как говорит Уотерс: «Что-то нужно дать».

Как избежать расползания образа жизни

Если у вас достаточно денег, вы можете иметь свой особняк и сэкономить на пенсии: он просто требует той же умеренности и планирования, которые вы использовали, когда у вас был меньший доход.

Если вы можете, с самого начала отгоняйте образ жизни, сразу же ставя цель повысить свой бонус или заработать деньги. Это может быть для погашения долга (позже вы поблагодарите себя за дополнительную студенческую ссуду или оплату кредитной картой), за исключением дом или добавить на пенсионные счета: вы хотите убедиться, что деньги не перемещаются на вашем счету, где вы можете вижу это. Таким образом, у вас не будет соблазна потратить его на ненужность. Вы можете наслаждаться своими дополнительными деньгами, но вы должны быть намеренными об этом и делать это в меру.

«Когда вы получаете повышение, это ключевой выделять эти средства автоматически каждый месяц, начиная со второй зарплаты », - говорит Уотерс. «В противном случае вы впитаете это в свой образ жизни и никогда не сможете избавиться от трясины. Для бонусов, мы говорим, вычеркнуть сумму и разориться. Побаловать себя! А в остальном распределите это по вашим целям, которые в этом нуждаются ».

Если вы боитесь, что уже стали жертвой инфляции образа жизни на любом уровне, вы все равно можете изменить свои расходы. Если вы вкладываете все свои расходы - постоянные расходы на проживание и переменные, разорившиеся расходы - на свою кредитную карту, Waters рекомендует перераспределение так, чтобы только обычные, фиксированные ежемесячные расходы, такие как платежи по закладной, коммунальные услуги, членство в спортзале и т. открытка. Это будет держать ваш баланс под контролем.

«Переменные ежемесячные расходы - на еду, одежду, предметы личной гигиены, подарки, покупки для дома, список можно продолжить - вот где сальдо баланса выписывается», - говорит Уотерс. «Мы предпочитаем, чтобы клиенты рассчитывали свои ежемесячные дискреционные расходы, проверяя их, чтобы убедиться, что это позволяет им достичь своих целей сбережений, а затем физически разделить эти деньги на отдельный текущий счет каждый платеж Период «.

Разделение ваших денег таким образом означает, что есть определенная сумма, которую вы должны потратить на предметы первой необходимости. Вместо того, чтобы тратить все время до своего кредитного лимита, вы сможете потратить только те деньги, которые уже заложены в бюджете, на дискреционные расходы. Waters называет эту учетную запись учетной записью Play или расходной учетной записью: в нее должны быть включены расходы на все виды деятельности. Вы действительно можете позволить себе каждый месяц, при этом откладывая как можно больше на пенсию и другие сбережения цели.

Чтобы подсчитать, сколько дискреционных денег вы можете откладывать каждый месяц, Уотерс предлагает провести трехмесячное исследование расходов. Распечатайте выписки - вероятно, кредитные карты и выписки по чековым счетам - за последние три месяца, которые показывают все потраченные деньги. Распределите все несущественные расходы по категориям, рассчитайте среднемесячное значение и сложите все вместе, чтобы найти месячный бюджет игрового аккаунта. (Это может потребовать некоторого баланса, чтобы гарантировать, что вы все еще достигаете своих целей сбережений.)

Уотерс говорит, что ее клиенты настраивают регулярные переводы для пополнения игрового аккаунта выделенной суммой денег. Все на этом счете можно потратить в течение этого месяца или периода оплаты: «Это освобождает наших клиентов от необходимости отслеживать их расходы, и вместо этого требует, чтобы они просто часто проверяли остаток на счете и использовали количество и время до следующего вливания денег для принятия решения о расходах », - говорит она. говорит.

Расходы, налоги, страховка и сбережения должны предшествовать несущественным расходам в этом расчете. Делайте сокращения по мере необходимости, пока расходы не составят от 50 до 55 процентов вашего валового дохода: Уотерс говорит, что это позволяет ее клиентам сбалансировать хороший выход на пенсию с их образом жизни. (Большинство людей, которых она видит, вкладывают 63–68 процентов своего дохода в расходы, прежде чем вносить коррективы.)

«Как и во всем, секрет управления своими финансами, как взрослого, заключается в постоянном стремлении к равновесию», - говорит Уотерс. «Веселитесь по пути, но не позволяйте хвосту вилять собакой».