5 правил Чрезвычайного фонда, которые должен знать каждый

Чрезвычайный фонд может называться многими именами, но по своей сути он является экономически необходимым для всех, кто ищет Финансовая самостоятельность. Чрезвычайный фонд - подобный, но не всегда такой же, как и аварийная сеть безопасности - является денежной подушкой против финансовых трудностей, таких как потеря работы, выселение или несчастный случай; это финансовый спасатель, который держит вас на плаву во время грубых изменений.

«Когда мы думаем о чрезвычайном фонде, мы просто хотим удостовериться, что у кого-то есть наличные на случай непредвиденных обстоятельств», - говорит Лорен Анастасио, финансовый директор в компании, занимающейся личными финансами. SoFi. «Является ли это вопросом перехода от одной зарплаты к другой, перехода от этого образа жизни к зарплате или к зарплате, или что-то более существенное, например, способность поддерживать себя в случае потери работы, это действительно может служить моды «.

Все знают, на каком-то уровне, что важно иметь некоторую экономию для использования в случае чрезвычайной ситуации; как выглядят эти сбережения, где они хранятся и для чего они используются - это аспекты чрезвычайного фонда, которые, однако, не так ясны. Чтобы помочь устранить некоторую путаницу, Анастасио ответила на наши основные вопросы о чрезвычайных фондах. Если повезет, ее умный, выполнимый совет будет иметь среди нас даже наименее финансово подкованную, чуть-чуть ближе к этому наиболее важному из финансовые цели: создание чрезвычайного фонда.

Сначала несколько напоминаний: все разные, и все финансовые ситуации разные. Некоторые люди имеют много финансовой поддержки от своих семей; некоторые сталкиваются с задолженностью по студенческим, медицинским или кредитным картам (или их комбинацией). При чтении советы по личным финансам, важно учитывать все в контексте вашей личной финансовой ситуации и делать то, что лучше для вас.

Готовы сохранить? Читайте некоторые правила для фонда экстренной помощи, над которым вы хотите начать работать, стат.

1. Вам нужна цель сбережений, чтобы работать в направлении

Это тоже должно быть конкретным. Сказать себе, что вы просто пытаетесь сэкономить, недостаточно. Дайте себе номинальную (и реалистичную) цель сбережений для вашего чрезвычайного фонда, запишите ее и работайте над этим. Когда вы достигнете (или приблизитесь), вы можете поднять его по мере необходимости; важно иметь цель.

«Одна из причин, по которой важно иметь цель, когда вы экономите, заключается в том, чтобы вы придерживались ваш план накопления на любую цель, чтобы убедиться, что вы достигаете ее », Анастасио говорит. «Как только вы теряете из виду то, что вы пытаетесь делать, экономя, люди начинают сходить с пути и начинают оправдать тратить больше денег сейчас, в отличие от того, чтобы деньги откладывались на что-то конкретный."

Цель сбережений или финансовая цель - как бы вы это ни называли - может поддерживать вашу мотивацию и на ходу, точно так же, как постановка цели в фитнесе, чтобы запустить гонку или поднять определенное количество веса, может держать вас активный. В идеале это специфично; «Я пытаюсь сэкономить 1000 долларов» гораздо более мотивирующе, чем «Я пытаюсь сэкономить на чрезвычайном фонде».

Некоторые банки или финансовые компании, такие как SoFi- проводить бесплатные индивидуальные консультации с экспертами, которые могут дать рекомендации о том, как расставить приоритеты в целях экономии; Если вы испытываете трудности в этой области, проверка того, предлагает ли ваш банк такой вид услуг, поможет вам выбрать правильный путь.

2. Расходы за три-шесть месяцев по-прежнему являются эталоном

В течение многих лет наиболее распространенной целью полностью финансируемого чрезвычайного фонда является откладывание трех-шести месяцев ваших расходов в сбережения, и Анастасио говорит, что это все еще так.

«Это стандартное руководство на протяжении многих лет, и я думаю, что оно остается подходящим для большинства населения», - говорит она. «Два фактора, которые я всегда призываю людей учитывать, когда они пытаются выяснить, что им подходит, как они определяют чрезвычайную ситуацию, и если у них есть личные обстоятельства, которые могут сделать что-то вроде 8-12 месяцев больше подходящее."

Вот где контекст вашего финансового положения так важен: большинство людей могут сойти с рук, потратив всего три-шесть месяцев (аренда или ипотека, оплата автомобиля, счета, продукты и т. д.) в виде сбережений, но кому-то, кто является единственным поставщиком для его или ее семьи, работает не по найму или имеет хроническое заболевание, может быть лучше в случае более экстренной ситуации фонд.

«В конце концов, мы хотим убедиться, что у людей достаточно средств, чтобы покрыть их в случае непредвиденных расходов», - говорит Анастасио. «Если кому-то нужно больше, чтобы чувствовать себя в безопасности или чувствовать, что он будет застрахован, это нормально».

3. Должно быть жидким

Некоторые люди вкладывают свои сбережения; другие держат их под матрацем. Что бы вы ни делали, просто помните, что вам нужны эти деньги, чтобы быть ликвидными: в случае катастрофы (увольнения, внезапного забастовка, вы хотите иметь возможность быстро получить доступ к этим деньгам без уплаты сборов за Это.

Может быть, у вас сэкономлено шесть месяцев расходов, но три месяца вложено; все в порядке, пока вы можете получить доступ к значительной сумме наличных денег, когда это необходимо. Вы хотите убедиться, что деньги не подвержены никакому риску (как, например, на фондовом рынке). Компакт-диски, инвестиции с низким уровнем риска, Roth IRA и т. Д. - все это популярное решение для хранения средств на случай чрезвычайных обстоятельств, но Анастасио рекомендует сберегательные счета для максимально простого доступа к вашим деньгам.

4. Держите его на высоком процентном сберегательном счете

Да, ваш чрезвычайный фонд должен быть ликвидным, но это не значит, что он должен томиться. Имейте в виду, что ценность этих денег может упасть по мере инфляции, и соблюдайте баланс, чтобы ваши деньги были доступны. (В этом и заключается весь смысл чрезвычайного фонда.)

«Мы всегда рекомендуем, чтобы чрезвычайный фонд шел на высокодоходный сберегательный счет, или что-то вроде SoFi Money, где у вас очень быстрый доступ к наличным деньгам, и в идеале вы зарабатываете как можно больше процентов, но не берете на себя любой риск или его фиксация таким образом, чтобы к нему было трудно добраться, или где у вас будут штрафы », - Анастасио говорит.

Процентные ставки по сберегательным счетам росли в последние несколько лет; сейчас хороший показатель составляет от 2 до 2,5% годовых. Делайте покупки по хорошей цене (в идеале, без взимаемых сборов), чтобы держать свой аварийный фонд наготове.

5. Помните, почему у вас есть чрезвычайный фонд

Даже после того, как вы успешно создали чрезвычайный фонд, забыв о том, для чего он нужен, может сорвать ваш с трудом заработанный финансовый успех.

«Все наши сбережения предназначены для достижения какой-то цели или для достижения цели», - говорит Анастасио. «Помня об этих целях, мы поможем людям оставаться на правильном пути в будущем. Когда мы теряем представление о том, почему мы экономим эти деньги или для чего предназначены эти деньги, мы попадаем в ловушки на своем пути ».

В случае чрезвычайных фондов цель состоит в том, чтобы держать вас на плаву в трудные периоды. Вложение этих денег во что-то другое - например, в отпуск или на свадьбу - может поставить вас в нестабильное финансовое положение в случае бедствия. Оставаться на правильном пути означает определить, что представляет собой чрезвычайную ситуацию, и придерживаться этого определения.

«Что является чрезвычайной ситуацией для одного человека, может не быть чрезвычайной ситуацией для кого-то другого», - говорит Анастасио. «Я пытаюсь напомнить людям, что продажа не является чрезвычайной ситуацией. Желание уехать из города на выходные обычно не является чрезвычайной ситуацией ».

Разумно откладывать деньги в отдельном месте для этих целей, но не стоит вкладывать средства в этот чрезвычайный фонд. Будьте честны в отношении того, что для вас является чрезвычайной ситуацией, и вы сможете рассчитывать на свой чрезвычайный фонд в случае чрезвычайной ситуации на долгие годы.