Самые распространенные мифы о кредитных картах, которым не следует верить

Когда вы только начинаете работать в реальном мире, трудно понять, куда обратиться за лучшим, наиболее реалистичным советом, когда речь идет о кредитных картах. Вы слушаете своих родителей, старших братьев и сестер и друзей, но мы предполагаем, что вы получаете смешанные сообщения о что нужно и чего нельзя делать с кредитных карт - от того, должны ли вы получить (не должны!), до пропущенного платежа штрафы. Вот список наиболее распространенных заблуждений по поводу кредитных карт, которые слишком часто встречаются, и реальный совет, который вы должны выслушать.

МИФ № 1: Вам нужна только одна кредитная карта.

Вот правда ...

Больше похоже на две карты (не считая магазинных карт). В идеале, ваша основная кредитная карта должна быть наградной картой, которую вы используете, чтобы зарядить все, накапливая баллы в процессе. (Всегда оплачивайте счет полностью каждый месяц, чтобы избежать начисления процентов.)

Вторая карта должна быть резервной, чтобы использоваться в первую очередь для экстренных расходов. Например, ваши тормоза гаснут, и вы должны заменить их стат. В случае, если вам когда-нибудь понадобится иметь баланс, убедитесь, что у карты низкая процентная ставка (найдите APR в середине курса) и высокий лимит, например, 5000 долларов или больше. Затем используйте эту карту один раз в месяц. Одна идея: настроить один из ваших регулярных счетов, например, на электричество, на автоматическую оплату, чтобы поддерживать активную учетную запись, говорит Герри Детвайлер, глава отдела обучения маркетингу рынка бизнес-финансирования навигационный. В противном случае эмитент может закрыть счет.

Если у вас уже есть более двух кредитных карт, не волнуйтесь. Держите счета, пока вы используете их ответственно - то есть вы платите остаток каждый месяц и используете менее 10 процентов от общего объема доступного кредита. Но если вам сложно следить за балансами, сроками и сроками, вы можете сократить число переносимых сумм до двух.

МИФ № 2: Перемещение баланса с одной карты на карту с более низкой процентной ставкой экономит ваши деньги.

Вот правда ...

Похоже, 80 процентов вашей обычной почты состоит из ходатайств по кредитным картам, верно? И хотя с сопроводительных букв звучит так, будто перевод баланса - это круто для всех, это не обязательно так.

С другой стороны, переводы баланса: вы уменьшаете свою задолженность каждый месяц, экономите деньги на финансовых расходах, платите меньше процентных платежей и в целом упрощаете свою финансовую жизнь. Минусы: Комиссия за перевод может стоить вам до 5 процентов от баланса. Таким образом, перемещение 5000 долларов с карты А на карту Б обойдется вам в 250 долларов. Кроме того, важно отметить, что выгодные предложения, такие как переводы с нулевым процентом на 18 месяцев, обычно зарезервированы для лиц с безупречной кредитной историей.

Прежде чем подать заявку на новую карту, на которую вы планируете перевести баланс, узнайте эти важные сведения на веб-сайте эмитента или у представителя компании.

• Как долго длится вступительный период процентной ставки
• Сколько вам нужно потратить каждый месяц, чтобы погасить остаток до истечения этого времени
• Плата за перевод баланса
• Штрафы, которые вы понесете за просроченные или пропущенные платежи
• Применяется ли «ставка тизера» к новым покупкам?

МИФ № 3: Оплата годовой платы - пустая трата денег.

Вот правда ...

Сюрприз, сюрприз: стоимость кредитной карты может стоить. Однако перед тем, как подписаться на него, сделайте небольшую математическую проверку, чтобы узнать, выплачиваются ли пособия или превышают ежегодную плату. Скажем, спонсируемая авиакомпанией карта взимает ежегодную плату в размере 100 долларов, но позволяет держателям карт бесплатно проверять одну сумку на каждом рейсе. Если вы совершите несколько рейсов в год, это будет огромной победой.

Миф № 4: Нет ничего плохого в том, чтобы подписаться на карты магазина.

Вот правда ...

Кто говорит «нет» скидке, особенно когда вы готовы к полной перестройке гардероба? Что ж, это именно то, на что рассчитывают розничные продавцы, когда они предлагают акции, скидки, программы вознаграждений, финансирование с нулевым процентом и другие льготы, если вы открываете с ними карточный счет. Некоторые карты магазина могут стоить иметь, но не подписывайтесь на все, что вам предлагают, - это подвергнет вас риску накопления долга. «Получайте их только в одном или двух магазинах, которые вы посещаете чаще всего; в противном случае вы можете потерять счет, когда должны быть выставлены различные счета », - говорит Билл Хардекопф, генеральный директор LowCards.com, сайт сравнения кредитных карт.

Это эмпирическое правило особенно верно, если вы находитесь на рынке чего-то большого, что требует финансирования, например, нового автомобиля. Почему? Каждое приложение для новой кредитной карты вызывает запрос в вашем кредитном отчете. Открытие нескольких счетов за короткий промежуток времени делает вас рискованным заемщиком и может снизить ваш кредитный рейтинг до 30 баллов. В результате вы можете претендовать на кредит только на таких условиях.

Если вы тот тип, который никогда не оплачивает свой счет по кредитной карте полностью, всегда говорите «нет», чтобы хранить кредитные карты. Они обычно взимают процентные ставки, которые превышают 20 процентов, по сравнению с 14 процентами и выше для обычных карт.

МИФ № 5: Один пропущенный платеж не повредит вашему кредитному баллу.

Вот правда ...

К сожалению, это возможно. Ваш кредитный рейтинг может упасть более чем на 100 баллов, особенно если у вас был отличный (700 или выше). Это потому, что чем выше, тем тяжелее падение. «Кто-то с более низким счетом уже рассматривается как риск, так что его испортить почти ожидаемо. В результате они могут потерять только от 60 до 80 баллов », - говорит Лиз Вестон, автор Ваш кредитный рейтинг.

Если осуществление платежа полностью отвлекает вас до получения выписки в следующем месяце, вы ничего не можете сделать, кроме как настроить автоматическую оплату счетов, что вам абсолютно необходимо сделать.

Миф № 6: убедить вашего эмитента снизить комиссионные или увеличить кредитный лимит практически невозможно.

Вот правда ...

Это на самом деле можно сделать! Скажем, вы хотите более низкую процентную ставку. Позвоните в отдел обслуживания клиентов, отметьте, что вы получили несколько привлекательных конкурирующих предложений, затем Скажите представителю, что вы хотите остаться постоянным клиентом, но вы взвешиваете параметры. Затем спросите: «Что мы можем сделать, чтобы решить это?» вместо "Что вы можете сделать для меня?" «Использование« мы », когда вы говорите о решении, создает ощущение совместной работы для достижения общей цели », - говорит Ноа Гольдштейн, профессор управления и организации в Школе Андерсона при Калифорнийском университете в Лос-Анджелесе. Управление. Имейте в виду, однако, что если вы практикуете плохое поведение (излишнее использование вашей карты, привычный пропуск платежей или плохой кредит), ваш эмитент, вероятно, не окажет вам никаких услуг.

МИФ № 7: Использование дебетовой карты и кредитной карты - это одно и то же.

Вот правда ...

Не совсем. Дебетовые карты определенно имеют свои преимущества: если вы не переплачиваете, вы не можете потратить больше, чем сумма на вашем банковском счете, и вам не нужно беспокоиться о просроченных комиссионных или процентных ставках.

Кредитные карты, как правило, более удобны для потребителя. Согласно федеральному закону, пользователь кредитной карты должен заплатить не более 50 долларов, если на карте происходит мошенничество. (Более того, многие эмитенты не несут никакой ответственности, что означает, что вы не будете платить ни копейки.) В противоположность этому, пользователь дебетовой карты может быть на крючке для 500 долларов, если они не сообщат о несанкционированных транзакциях в течение двух рабочих дней после того, как узнают о них, в соответствии с Федеральной торговой Комиссия. А если пройдет более 60 дней, прежде чем банк будет проинформирован о мошенничестве? Попрощайся со всеми этими деньгами.

Используйте пластик для всех покупок в Интернете и для покупок с большими билетами (диваны, кофеварки, поездки в Европа), поскольку ваша компания-эмитент кредитной карты вернет вам деньги, если приобретенный вами товар был искаженный. Это не произойдет с дебетовой картой. Кроме того, когда вы используете дебетовую карту для определенных типов покупок - те, в которых окончательная цена покупки неизвестна в точное время например, заправка топливного бака или бронирование гостиниц - продавец может заблокировать ваш счет и забронировать больше деньги для себя, чем вы на самом деле тратите, говорит Линда Шерри, директор по национальным приоритетам контролирующей группы в Сан-Франциско Consumer Действие. Пример: АЗС может заморозить 100 долларов (даже если вы купили бензина всего на 20 долларов) на несколько дней. Если вам нужны эти деньги, вам не повезет, пока они не уберут трюм.

МИФ № 8: С кредитной картой «кешбэк» вам платят за покупки.

Вот правда ...

К сожалению, нет (полностью) бесплатный обед. Да, эмитенты бонусных карт обещают возвращать вам процент ваших покупок по кредитной карте каждый месяц - иногда после того, как вы заработаете заранее установленный минимум, от 20 до 100 долларов. Вы получаете деньги обратно в виде чека, зачисления на ваш баланс или подарочной карты.

Однако есть несколько уловок: вам понадобится позолоченный кредитный рейтинг (720 или выше), чтобы претендовать на карты с лучшими наградами, такими как те, которые предлагают возврат от 1 до 1,5% на все покупки или до 6% в бонусных категориях, таких как питание или по назначению розничная торговля. Карты с наиболее выгодными вознаграждениями взимают ежегодную плату от 50 до 100 долларов США; их процентные ставки в среднем выше, чем у стандартных карт; и некоторые эмитенты ограничивают сумму возврата денег за год. По словам Беверли Харцог, эксперта по кредитным картам, эти карты могут окупиться, если вы потратите много денег в категориях, предлагающих возврат денег, таких как бензин и одежда. Но если вы обычно держите баланс, она говорит: «Выберите карту с низким процентом, или вы потратите на проценты больше, чем когда-либо получите наличными».

Выдержка из Настоящее простое руководство по реальной жизни: взрослая жизнь стала проще. Copyright © 2015 Time Inc. Все права защищены.

купить Настоящее простое руководство по реальной жизни Вот!