Когда использовать кредитную карту, по словам профи

Если вы пытаетесь выбраться из долгов, особенно если вы пытаетесь выяснить, как выйти из задолженности по кредитной карте- полагать, что эксперты рекомендуют взимать определенные расходы с кредитной карты, может показаться нелогичным. Правда заключается в том, что есть некоторые покупки, за которые вы действительно не хотите платить наличными или дебетом, особенно если у вас уже есть кредитная карта. (Открытие кредитной карты только для покрытия определенной стоимости - это совсем другой разговор.)

Чтобы определить, когда использовать кредитную карту, мы попросили двух экспертов по финансовым вопросам взвесить, когда и почему зарядка должна быть вашим первым импульсом.

Если вы беспокоитесь о безопасности

Если информация о вашей карте будет скомпрометирована или передана во время транзакции, или если вы по незнанию платите неприятный характер для услуги или товара - обычно легче вернуть свои деньги, если вы использовали кредит открытка. Это связано с тем, что расходы, указанные в выписке по вашей кредитной карте, на самом деле являются лишь списком расходов, которые в конечном итоге вы должны будете компании-эмитенту кредитной карты; Вы еще не потеряли свои деньги. Когда вы платите за что-то с помощью дебета, это все равно, что платить наличными: деньги уходят с вашего счета и исчезают навсегда.

Вот почему многие финансовые эксперты, в том числе Джефф Ричардсон из VantageScore Solutions, говорят, что безопаснее использовать кредитные карты. «Это может быть довольно большим неудобством для вас, чтобы вернуть деньги на ваш банковский счет», - говорит он.

Другая проблема с дебетовыми картами заключается в том, что вы можете быть привлечены к ответственности за некоторые мошеннические платежи. Это одна из причин, по которой Ричардсон рекомендует использовать кредитную карту для международных поездок.

«Кредитные карты иногда имеют страховки для международных поездок, даже для покупок на номера и тому подобное», - говорит он. «Но есть много мест, где вы не сможете использовать дебетовые карты».

Кроме того, оплата покупок за рубежом с помощью дебета иногда приводит к задержке ваших средств, что может задержать платежи и вызвать овердрафты.

СВЯЗАННЫЙ: Как чистить кредитные карты

Если вы хотите пожинать плоды

Большинство кредитных карт, таких как карта туристических наград- предлагать свои собственные комбинации вознаграждений, основанные на системе начисления баллов, в том числе возврат денег за одни покупки и скидки за другие. В зависимости от того, что предлагает ваш банк, существует множество стимулов для получения этих вознаграждений, пока вы тратите.

Брайан Уолш (Brian Walsh), менеджер по финансовому планированию в SoFi, говорит, что зачастую эти награды оправдывают использование кредитной карты.

«Пока вознаграждения получают [людей] больше, чем они платят в виде сборов, они всегда должны использовать кредитную карту для получения вознаграждений и удобства», - говорит Уолш. (Просто убедитесь, что вы знаете стоимость дорожных миль и других наград прежде чем сделать цель из сбора очков.)

Имейте в виду, что некоторые продавцы взимают комиссию при оплате кредитными картами. В этих случаях Уолш говорит, что разумно рассчитать выгоду от ваших вознаграждений по сравнению с этот сбор и решить, будет ли это работа за дебет или наличными вместо.

Если вы пытаетесь получить кредит

Независимо от того, планируете ли вы брать с собой долги, правда заключается в том, что вам нужно продемонстрировать, что вы можете накапливать долги и погашать их. Вот и вся предпосылка создания кредита.

«Будучи студентом колледжа, мои родители дали мне кредитную карту», ​​- говорит Ричардсон. «И единственное, что мне было разрешено взимать, это мои книги в колледже».

Ричардсон говорит, что книги были хорошим способом получить кредит, потому что он должен был купить их (независимо от того, использовал ли он кредит), они стоили всего несколько сотен долларов, и он мог их со временем погасить. Раннее получение этого кредита обеспечило ему хорошую репутацию в банках, когда он в конечном итоге решил купить более крупные билеты.

«Вы никогда не хотите иметь возможность обратиться к кредитору последней инстанции», - говорит Ричардсон. Имея предварительно установленные отношения с эмитентом кредитной карты, он имел легко доступный источник кредита для к дорогим предметам первой необходимости - подумайте о чрезвычайной ситуации, связанной с поломкой обогревателя, или о машине, которая внезапно нуждается в новой тормоза.

«Конечно, все работает наоборот», - говорит Ричардсон. «Если вы пропустите платеж кредитной картой или начислите слишком большую сумму, это может повлиять на ваш кредитный рейтинг».

Если вы планируете использовать их только для создания кредита, важно также, чтобы ваши кредитные карты были открыты независимо от того, планируете ли вы использовать их регулярно. Для этого Ричардсон рекомендует взимать плату, например, за журнал или потоковую подписку, за небольшую плату, которая повторяется и поддерживает вашу карту в хорошем состоянии.

Если вам нужна помощь для покрытия больших, но регулярных расходов

Когда дело доходит до проектов по ремонту дома, Уолш сказал, что вы можете свободно списывать расходы с вашей кредитной карты, если вы планируете их быстро погасить, и только если вы делаете это, чтобы пожинать плоды. (Если вы не можете позволить себе оплатить счет по кредитной карте, найдите другой способ оплаты проекта.) Ричардсон говорит, что вы должны использовать кредитную карту, только если есть способ получить значительную скидку от крупный ритейлер. В противном случае рассмотрим что-то более удобное для потребителя.

«Часто кредитная линия домашнего капитала предлагает более доступные условия», - сказал Ричардсон. (Вы можете узнать все о домашний капитал Вот.)

То же самое касается покупки автомобиля. Если вы планируете расплатиться сразу после зарядки, это может стоить того. Если нет, то многие ставки по автокредитам ниже, чем процентные ставки по кредитным картам.

С другой стороны, у приборов иногда есть свои собственные условия для нулевого интереса в течение 12 месяцев, если вы списываете их покупку с кредитной карты, говорит Уолш.

Для крупных Медицинские счета или медицинские расходы, такие как брекеты для ваших детей, рассмотреть вопрос о личной ссуде или сберегательный счет здоровья, поскольку они, как правило, более удобны для потребителей, Уолш и Ричардсон соглашаются.

Если вы дисциплинированы

Весь этот совет должен идти с небольшим количеством соли: ни Ричардсон, ни Уолш не рекомендуют вам наращивать долги в интересах получения денежного вознаграждения или создания кредита. Вместо этого выберите использование кредита, только если вы знаете, что у вас есть дисциплина (и резервы наличных) для погашения этих долгов.

«Использование кредитной карты не является заменой доступности», - говорит Ричардсон.

Позиция Уолша по начислению основных расходов была такой же: «Да, при условии, что у вас достаточно денег, чтобы полностью оплатить счет».