План 529: все, что нужно знать о сберегательных планах колледжа 529

Наряду с покупкой дома и накоплением на пенсию, платить за колледж это один из крупнейших этапов финансовой жизни, с которым сталкиваются многие люди. Получение этой степени может подготовить выпускников к успеху и более высокой заработной плате на протяжении всей их жизни, но оно также идет с огромным ценником, который продолжает расти.

В конце 2019 года американцы имели непогашенную задолженность по федеральному кредиту на сумму более 1,5 триллиона долларов, согласно данным Управление Федеральной Студенческой Помощи Департамента образования США.FinAid, бесплатный публичный информационный сайт, по оценкам, текущая сумма задолженности по студенческим кредитам (включая федеральные и частные студенческие ссуды) составляет более 1,6 трлн. долларов, а 42,9 млн. человек имеют федеральный кредит долг. Анализ из Pew Research Center Установлено, что треть людей в возрасте от 18 до 29 лет имеют выдающиеся студенческие ссуды для собственного образования. Средняя сумма непогашенного долга в 2016 году составила 17 000 долл. США, но это количество может сильно варьироваться в зависимости от уровня образования; средний долг для тех, кто получил степень бакалавра, составлял 25 000 долларов.

То есть студенческий долг - серьезная проблема. Если вы закончили учебу с долгами по студенческим кредитам, вы знаете, как бороться с долгами или работать, чтобы их погасить. Несение огромного бремени студенческого долга, особенно если у вас также есть задолженность по кредитной карте или другой вид долга, может ограничить ваши возможности для достижения Финансовая самостоятельность и затрудняют достижение финансовых вех (покупка дома, женитьба, создание семьи).

Если у вас нет задолженности по студенческому кредиту, потому что ваша семья, стипендии и, возможно, ваши собственные сбережения выплачены за ваше образование, вы надеюсь, вы считаете себя удачливым и планируете заплатить за роскошь, начиная с совершеннолетия, беспошлинной пересылки своим собственным детям, если вы есть какой-либо. Если у вас было много долгов, когда вы закончили обучение (и, возможно, все еще имеете), вы можете надеяться спасти своих детей от того же бремени. В любом случае, ключ к оплате за колледж - это планирование заранее, и сберегательный план в 529 колледжей может быть секретным оружием, которое вам нужно, чтобы сделать возможной оплату за обучение в колледже.

Вы, вероятно, слышали о плане 529, по крайней мере, мимоходом, но, возможно, вы не понимаете, как можно активно помочь вам. «Многие люди не понимают, как они могут использовать 529 счетов для оплаты обучения в школе», - говорит Мисти Линч, руководитель отдела финансового планирования в Джон Хэнкок

Бетти Лохнер, пресс-секретарь 529 за кампанию в колледже, которая стремится повысить осведомленность о преимуществах 529 планов и расширить участие, соглашается. «[Большинство людей] слышат о них, но они не совсем понимают, как они работают», - говорит она. Многие люди не понимают, что у них есть варианты в отношении их учетной записи 529, а многие не делают свою домашнюю работу - или не знают, что искать.

Как и в случае с любой финансовой целью или решением, ключом к успеху является понимание ваших вариантов 529 планов и проведение исследований. Если вам интересно открыть 529 - либо для вашего будущего образования, либо для ребенка или внука - читайте все, что вам нужно знать о 529 планах сбережений в колледже.

Что такое план 529?

529 планов сбережений колледжа это инвестиционный план с налоговыми льготами, призванный помочь людям сэкономить на расходах на образование. Любые деньги, внесенные в план 529, будут облагаться налогом, а снятие средств также не облагается налогом при использовании для квалифицированных расходов. Эти налоговые льготы, а также дополнительные льготы, предлагаемые различными штатами, позволяют семьям экономить деньги на инвестиционном счете, не платя за него налоги.

529 планов обычно упоминаются как таковые, но они официально известны как программы квалифицированного обучения, впервые определенные в разделе 529 Налогового кодекса. Федеральное правительство установило концепцию 529, но планы находятся в ведении отдельных штатов, государственных учреждений и колледжей и университетов. Сорок девять штатов и Вашингтон, округ Колумбия, предлагают 529 планов сбережений, каждый со своими особенностями. Существует также частный колледж 529 Plan и планы с предоплатой обучения или гарантированные сбережения, которые предлагаются определенными штатами или высшими учебными заведениями.

Как работает план 529?

529 планирует работу, позволяя деньгам, выделенным на образование, расти без налогов. 529 часто называют сберегательными планами, но они действительно являются инвестиционными счетами: деньги, хранящиеся в одном, скорее всего, будут расти с большей скоростью, чем при помещении на сберегательный счет.

Основным преимуществом 529 является то, что деньги будут расти быстрее в одном. В идеале, 529 будет создано для ребенка, когда он родится. Регулярные депозиты старше 18 лет (или до тех пор, пока ребенок не пойдет в колледж) будут расти благодаря инвестициям и сложным процентам, так что в итоге вы получите на счету больше денег, чем сэкономили. Если вы начнете рано, то эти так называемые бонусные деньги могут составить довольно большую сумму.

Другим ключевым компонентом 529 планов являются налоговые льготы. Стандартные инвестиции могут облагаться налогом на дивиденды, прирост капитала и проценты; Распределение или снятие средств с инвестиционного счета также облагаются налогом (если они проданы с целью получения прибыли). Деньги в 529 планах могут освободиться от федерального подоходного налога, а снятие средств не облагается налогом, пока они используются для квалифицированных расходов, поэтому семьи могут инвестировать свои деньги без необходимости платить дополнительные налоги Это. Однако, в отличие от планов 401 (k), 529 депозитов являются постналоговыми: вы будете платить налоги с этих денег, прежде чем переводить их в план 529. (401 (K) взносы до налогообложения.)

Некоторые штаты предлагают больше налоговых льгот и стимулов (включая налоговые льготы). Некоторые преимущества варьируются в зависимости от штата: потому что каждый штат управляет своим собственным планом (исключая Вайоминг, который не предлагает спонсируемый штатом) 529 план сбережений колледжа) и в некоторых штатах предлагается более одного, важно понять, какие особенности ваш предпочтительный план предложения.

План 529 может быть открыт членом семьи для бенефициара. Как правило, родители или бабушка с дедушкой открывают их для детей или внуков. Каждому плану нужен один бенефициар, поэтому семейные сбережения для колледжа для двух детей должны открыть два отдельных счета 529. Однако, если один ребенок решит не посещать колледж, его учетная запись 529 может быть передана другому ребенку или другому квалифицированному члену семьи. Лицо, открывшее счет, остается под его контролем на протяжении всего срока, то есть они (не бенефициар) в конечном итоге решают, как использовать деньги.

529 лимитов взносов и правил плана

Конкретные правила и ограничения для 529 планов сбережений колледжа варьируются в зависимости от плана и штата. (Сеть сберегательных планов колледжей, консорциум всех штатов с 529 планами, имеет 529 планов сравнения инструмент.) Однако, по большей части, общие лимиты взносов высоки: многие планы предлагают максимум лимиты взносов в размере 300 000 долл. США или выше, что достаточно для покрытия расходов почти на любой четырехлетний период учреждение. По словам Линча, взносы в план 529 считаются подарком, поэтому вы можете лимит федерального подарка (15 000 долл. США от одного донора на каждого получателя в 2020 году) без необходимости сообщать о каких-либо дополнительных взносах в счет пожизненного налога на подарки.

Финансирование учетной записи 529 - это не только обязанность родителей: другие члены семьи также могут внести свой вклад, и некоторые планы это легко сделать, предлагая общие ссылки, которые заинтересованные стороны могут использовать для внесения вкладов одним кликом в сбережения колледжа ребенка. (Линч отмечает, что возможность пополнять один счет за счет взносов от нескольких человек является огромным преимуществом 529 планов.)

Некоторые штаты имеют минимальные начальные и последующие требования к взносам. У некоторых нет минимальных требований, а у других низкие. (Опять же, это зависит от плана.) Большинство из них практически не платят комиссию и предлагают различные варианты инвестиций, включая возраст, капитал, фиксированный доход и многое другое.

Пока снятие с 529 используется для квалифицированных, связанных с образованием расходов, они не будут облагаться налогом. Владелец аккаунта может выбрать снятие денег для необразовательного использования (например, в случае финансовой чрезвычайной ситуации), но они будут платить налоги и штраф за него.

Если ребенок не посещает колледж или все деньги на счете 529 не используются, получатель счета может быть изменен на родной брат, двоюродный брат, владелец аккаунта (например, если они рассматривают возможность получения дальнейшего образования), или он удерживается для будущего внука. В этом смысле деньги никогда не тратятся впустую, и их можно продолжать инвестировать до тех пор, пока они не будут использованы.

529 квалифицированных расходов

Список квалифицированных расходов для плана 529 длинный. Квалифицированные расходы на высшее образование включают в себя обучение, обязательные сборы, книги, компьютеры и доступ в интернет, расходные материалы и оборудование, необходимое для регистрации или посещения; проживание и питание также могут быть квалифицированными расходами в ожидании определенных пособий, определенных учебным заведением.

Аналогично, список соответствующие учреждения где 529 средств могут быть использованы для длительного обучения: деньги из 529 сберегательного плана могут быть использованы практически в любой аккредитованный колледж или университет в США и даже в некоторых иностранных школах для учащихся с международный изгиб

С 2018 года определенная сумма из 529 может быть использована для оплаты обучения в частных школах для детей от детского сада до 12-го класса, хотя Брайан Уолш, сертифицированный специалист по финансовому планированию в SoFi, говорит, что разные штаты по-разному интерпретируют правило: уточните в своем плане, какие из ваших 529 средств, если таковые имеются, вы можете направить на обучение в частной школе для студентов, не являющихся студентами колледжа.

Поскольку существуют налоговые последствия для 529 дистрибутивов, вы должны тщательно отслеживать, как вы тратите деньги, взятые со счета 529.

Подходит ли план 529 для вас и вашей семьи?

«С любой целью сбережений, чем раньше, тем лучше», - говорит Уолш. «Сложные доходы - ваш лучший друг».

Другими словами, воспользоваться преимуществом плана 529 - значит играть в длинную игру: она обязуется экономить на колледже в течение нескольких лет. Лохнер говорит, что большинство людей открывают счета, когда их детям шесть или семь лет, но, опять же, чем раньше, тем лучше. Чем дольше инвестируются деньги, тем больше они растут, до тех пор, пока первоначальный депозит не станет намного больше, чем был изначально. Ключ к этому росту - время. Никогда не поздно открыть счет для сбережений в колледже, но если вы начнете раньше, это будет означать, что эти средства будут расширяться, а это означает, что на вас будет меньше проблем.

«Даже 10 долларов в месяц в течение 18 лет складываются», - говорит Лохнер. «Если вы планируете заранее и будете последовательны, это будет иметь огромное значение». Она говорит, что часто слышит, что родители хотят, чтобы они создали учетную запись 529 для своего ребенка раньше.

Тем не менее, в SoFi, который предлагает своим членам бесплатные услуги финансового планирования, Уолш предлагает участникам взглянуть на их общие финансы, прежде чем открывать счет 529.

«Мы концентрируемся на том, чтобы сначала у людей была прочная финансовая база», - говорит он. «Как планировщик, мы хотим убедиться, что у людей уже есть чрезвычайные фонды, у них есть безнадежные долги заплатили, и они на пути к своей пенсии, прежде чем они начнут откладывать деньги для своих детей колледж «.

Хотя надежда защищать ваших детей от студенческих долгов, с которыми вы, возможно, боролись, не должны приходить за счет вашего собственного будущего, особенно если ваши пенсионные сбережения не находятся на пути или вы не есть чрезвычайный фонд. Конечно, все сводится к приоритетам: если вы предпочитаете вкладывать деньги в образование своего ребенка и позже выяснять свое финансовое будущее, это ваша прерогатива. Выясните, что вы планируете достичь в финансовом отношении, а затем положите свои деньги туда, где ваши цели.

Уолш говорит, что если у вас есть средства на сбережения в колледже, то счет 529 - отличный выбор. Если вам нужна дополнительная экономия для поддержки вашей учетной записи 529, по любой причине, есть и другие варианты сбережений в колледже.

«Есть несколько способов оплатить колледж, которые могут дополнить план 529, в зависимости от вашей личной ситуации, то есть возраста вашего ребенка, потребности в ликвидности и т. Д.», - говорит Линч. «Несколько вариантов включают сберегательные и текущие счета, Roth IRA, Депозитный счет (UGMA / UTMA) и Coverdell Сберегательный счет для образования ». Конечно, у каждого аккаунта есть свои плюсы и минусы, поэтому сделайте свое исследование, прежде чем совершать к одному.

Если у вас есть время поиграть в длинную игру и выделить средства на сбережения в колледже, вам может подойти план 529, но вам нужно выбрать правильный.

Как выбрать план 529

В большинстве штатов предлагается план 529, в некоторых - более одного, а также есть частный вариант, но это не значит, что вам нужно выбирать план своего штата. На самом деле, оба Уолш и Лохнер говорят, что по умолчанию план штата не всегда является лучшим вариантом, и оба рекомендуют поискать план, наиболее соответствующий целям и ситуации вашей семьи.

Некоторые штаты предлагают специальные стимулы (например, налоговые льготы и сопоставление взносов) для жителей, так что это, безусловно, что-то, что следует учитывать и знать. Если, однако, ваш штат их не предлагает или вам нравятся варианты инвестирования, предлагаемые другим планом, вы можете выбрать этот. Различные варианты инвестирования, предлагаемые каждым планом, позволяют вам быть настолько практичными (или выключенными), насколько вы хотите, чтобы вы могли чувствовать контроль над средствами. Если вы предпочитаете конкретную инвестиционную стратегию, убедитесь, что ваш предпочтительный план предлагает ее до регистрации.

Как только вы узнаете, какие функции вы хотите получить от учетной записи 529, обратите внимание на плату за план, минимальные взносы и другие логистические функции: вы хотите убедиться, что план действительно работает для вас.

Lochner говорит каждое государство упорно трудится, чтобы сделать подписавшись на 529 легко, поэтому, когда вы выбираете план, создание учетной записи должны быть простыми. Оттуда все зависит от того, что вы можете заплатить за умное будущее.