Обеспеченный против Необеспеченный долг: что должны знать заемщики

Будь то кредит колледжа, автокредит или личный кредит, долг означает обработку платежей и процентов. Но знаете ли вы, что некоторые виды долгов лучше для заемщика, чем другие? Здесь мы рассмотрим различия между обеспеченным и необеспеченным долгом и то, как принятие правильного решения между ними может привести к сбережениям для заемщиков.

Обеспеченный долг

Обеспеченный долг - это любой вид долга, который позволяет банку захватить и взять то, что принадлежит вам, если вы не заплатите. Обеспеченный долг включает в себя обеспечение - подумайте о взысканиях по ипотечным кредитам и автокредитам.

«В случае, если заемщик прекращает производить платежи, кредитор имеет право вступить во владение обеспечением», - говорит Лорен Анастасио, сертифицированный финансовый планировщик с SoFi. «Кредитор, как правило, уведомляет заемщика о том, что он не выполнил свои обязательства по кредиту, и дает им возможность быть в курсе их платежи «.

Обеспеченный долг также включает в себя ссуды, которые вы берете под свой дом или автомобиль, в том числе кредитную линию домашнего капитала (HELOC), говорит Майк Кинэйн, глава американских банковских карт в TD Bank.

«У обеспеченного долга обычно более низкая процентная ставка, потому что риск для кредитора ниже», - сказал Кинэйн. «Для обеспеченного долга самый большой риск заключается в том, что все, что вы обеспечили своим кредитом, потенциально может быть забрано».

Обеспеченный долг дает банкам преимущество, когда речь заходит об использовании этого обеспечения, но в конечном итоге заемщик также получает выгоду от более низких процентных ставок. И, если вы будете следить за платежами, вам не придется беспокоиться о потере дома или автомобиля.

Необеспеченный долг

Необеспеченный долг менее ощутим, чем обеспеченный долг, потому что нет залога - например, личные займы (практически для любых целей) и студенческие займы.

«В случае необеспеченного долга заемщику не нужно предлагать обеспечение для того, чтобы претендовать, что означает, что кредитор берет на себя больший риск», - говорит Анастасио. «Кредитор полагается на кредитоспособность заемщика, чтобы определить, следует ли утверждать кредит».

Анастасио говорит, что примеры необеспеченного долга включают кредитные карты и личные кредиты, которые не позволяют кредитору забрать что-либо. Поскольку необеспеченный долг сопряжен с более высоким риском для кредитора, вы, как правило, увидите более высокие процентные ставки. И то, что вы не можете получить свою высшую степень в колледже за неуплату студенческих ссуд, не означает, что вы не столкнетесь с последствиями невыплаты необеспеченного долга.

«Хотя заемщик не рискует потерять обеспечение, кредитор по-прежнему имеет право предпринять шаги для взыскания задолженности», - говорит Анастасио. «Невыплата кредита также может серьезно повлиять на кредитный рейтинг заемщика, и ущерб может длиться годами».

Хотя вы не можете избежать более высоких процентных ставок по необеспеченным кредитам, Кинэйн отмечает, что вы не привязаны к ставке навсегда.

«Ставки по кредитным картам, как правило, являются переменными, что означает, что вы не заблокированы, и это может меняться в течение всего срока погашения задолженности», - говорит он.

Долг, который работает лучше для вас

Теперь, когда вы узнали о различиях между обеспеченным и необеспеченным долгом, вы можете изучить, что лучше для вас. Более низкие ставки по обеспеченному долгу могут быть заманчивыми даже при необходимости обеспечения, но есть некоторые способы заставить необеспеченный долг работать на вас.

«Что лучше для заемщика, будет зависеть от того, что он делает с фондами. Если потребитель хочет получить ипотечный кредит или автокредит, у него нет выбора - обеспеченный кредит является единственным вариантом », - говорит Кинэйн. «Однако, хотите ли вы уехать в отпуск или переоборудовать свою кухню, тип долга вы зависит от вашей собственной уникальной личной ситуации и будет зависеть от ряда факторы. Всегда лучше консультироваться с банком или финансовым учреждением при принятии важного долгосрочного финансового решения ».

Анастасио говорит, что технически есть способ купить дом, например, с использованием необеспеченного долга, но это гораздо сложнее, чем выбрать безопасный маршрут.

«В соответствии с федеральными правилами большинство кредиторов не будут предоставлять кредиты без обеспечения, если они знают, что намерение состоит в том, чтобы использовать средства для покупки недвижимости», - говорит она. «Покупатель может использовать поступления от личного займа или необеспеченной кредитной линии, чтобы внести первоначальный взнос на недвижимость, или купить недорогой дом, но во многих случаях кредитор запрещено предоставлять новый необеспеченный долг для этой цели, и получить финансирование будет труднее, а зачастую и намного дороже, чем просто пройти через ипотеку процесс."

Анастасио говорит, что вы также не можете переключать типы долгов с одного на другой после получения кредита или совершения крупной покупки. Тем не менее, существует возможность рефинансирования ваших ссуд, чтобы у вас было больше обеспеченного долга, чем необеспеченного долга, что в конечном итоге позволяет сэкономить деньги с более низкими процентными ставками.

«Например, если у вас есть задолженность по кредитной карте, вы не можете позвонить эмитенту вашей кредитной карты и попросить его выставить ваш автомобиль в качестве обеспечения вашей кредитной линии. Однако вы можете получить HELOC, если у вас есть капитал в вашем доме, или ссуду 401 тыс., Если у вас есть остаток в плане 401 тыс., И использовать полученные средства для погашения своей кредитной карты », - говорит Анастасио. «Ваша кредитная карта всегда будет необеспеченной, но путем рефинансирования долга вы перешли от необеспеченного долга с высокими процентами к обеспеченному балансу с более низкой процентной ставкой».

Кредитная линия домашнего капитала может быть лучшим вариантом для консолидации долга, чем другие виды необеспеченного долга, такие как кредитные карты. Если вы считаете, что имеете право на кредитную линию для собственного капитала, изучите варианты кредитования, чтобы узнать, с какими сборами и процентными ставками вы можете столкнуться. Просто обязательно посмотрите на мелкий шрифт перед подписью.

«Кредитная линия для домашнего капитала похожа на обеспеченную ссуду, поскольку она дает заемщику доступ к кредитной линии, из которой они могут получить кредит, используя свой дом в качестве обеспечения», - говорит Анастасио. «Сумма кредитной линии определяется ипотечным кредитором и основана на сумме собственного капитала, построенного домовладельцем. Кредиторы обычно ограничивают кредитную линию до 80-90 процентов от суммы капитала ».